Спестявания за дете: колко се събира до 18 години при 50, 100 и 150 евро на месец
Спестявания за дете започват с един прост въпрос: колко ще се събере до 18-ата му година, ако отделяте малка сума всеки месец? При 100 € на месец от раждането сумата е 21 600 € само от вашите вноски и между 24 849 € и 43 072 € с лихва, в зависимост от доходността. Тук са таблици за различни вноски и срокове, цената на късния старт, влиянието на инфлацията и практичните неща за детските сметки в България.
Кратък отговор
При спестявания за дете от 100 € (195,58 лв.) на месец за 18 години вложените пари са 21 600 €. При 3% годишна доходност сумата е около 28 594 €, при 5% около 34 920 €, а при 7% около 43 072 €. При лихва по депозит от 1,53%, колкото е средната по новите срочни депозити на домакинствата през юли 2026 г., е около 24 849 €. Колкото по-рано започнете, толкова повече помага лихвата: същата вноска, започната на 5-годишна възраст, дава при 5% около 21 911 € вместо 34 920 €.
Съдържание
Спестявания за дете: таблица по вноска и доходност
В таблицата е взета постоянна вноска в края на всеки месец от раждането до 18 години (216 месеца), с месечно олихвяване и без данък. Доходностите са примерни и не са гарантирани. 1,53% е средната лихва по новите срочни депозити на домакинствата през юли 2026 г. по данни на БНБ, а 0% показва какво би станало, ако парите просто стоят настрана:
| Месечна вноска | Вложени | При 1,53% | При 3% | При 5% | При 7% |
|---|---|---|---|---|---|
| 50 € | 10 800 € | 12 425 € | 14 297 € | 17 460 € | 21 536 € |
| 100 € | 21 600 € | 24 849 € | 28 594 € | 34 920 € | 43 072 € |
| 150 € | 32 400 € | 37 274 € | 42 891 € | 52 380 € | 64 608 € |
При 5% от 34 920 € 21 600 € са ваши пари, а 13 320 € (38%) са лихва. Разликата между най-ниската и най-високата доходност при една и съща вноска е огромна: със 100 € на месец от 24 849 € до 43 072 €. Затова изборът на инструмент и срок е толкова важен, колкото размерът на вноската. Подобна таблица за възрастни е в статията ако спестявам по 100 евро на месец.
Ако започнете по-късно
Не винаги започваме от раждането. Ето какво става със същата вноска от 100 € на месец, ако стартът е на 5-годишна възраст на детето, тоест 13 години до пълнолетие:
| Старт | Вложени | При 1,53% | При 3% | При 5% | При 7% |
|---|---|---|---|---|---|
| От раждането (18 години) | 21 600 € | 24 849 € | 28 594 € | 34 920 € | 43 072 € |
| От 5 години (13 години) | 15 600 € | 17 247 € | 19 050 € | 21 911 € | 25 333 € |
Пет години закъснение струват около 37%
При 5% старт от раждането дава 34 920 €, а старт на 5 години 21 911 €, тоест с 13 009 € по-малко. Вложените пари са по-малко само с 6 000 €. Останалото е цената на липсващите години лихва. Затова е по-добре да започнете с по-малка сума веднага, отколкото да чакате да можете да внасяте повече. Как работи това при възрастни, е в статията кога да започна да инвестирам.
Колко трябва за 20 000 евро до пълнолетие
Често се започва от цел, например сума за образование, първа кола или начало на самостоятелен живот. Ако целта е 20 000 € на 18-ия рожден ден, нужната месечна вноска от раждането е:
| Годишна доходност | Нужна месечна вноска |
|---|---|
| 1,53% (депозит) | около 80 € |
| 3% | около 70 € |
| 5% | около 57 € |
| 7% | около 46 € |
Режимът „Каква цел искам да постигна“ в калкулатора по-горе изчислява тази вноска за собствената ви цел и срок. Колко от дохода може да се отдели без да се свива останалият бюджет, показва калкулаторът за спестявания.
Какво остава след инфлацията
Осемнайсет години са дълъг срок и цените ще се променят. Сумата 34 920 € при 5% е номинална. При средна инфлация от 3% тя купува колкото около 20 512 € днес, тоест малко под вложените 21 600 €. Ако инфлацията остане на сегашните 5,6% по експресната оценка на НСИ за септември 2026 г., покупателната сила е около 13 096 €. Затова при дългосрочно спестяване за дете е важно доходността да е над инфлацията, а не само да расте сумата. Повече за ефекта има в статията как инфлацията обезценява парите.
Сумата расте, но не толкова, колкото изглежда
Номиналните 34 920 € са красива цифра, но покупателната им сила може да е до около 2,7 пъти по-ниска. Планирайте целта в днешни пари и добавяйте инфлация в сценариите си.
Къде да стоят спестявания за дете
Основните варианти са детски депозит или сметка в банка и инвестиция в инструмент с по-висока очаквана доходност, например фонд. Два практични факта за детските влогове са добре известни:
- Откриване. Влог на дете под 14 години се открива от родител или настойник на негово име, обикновено с акт за раждане и документ за самоличност на родителя.
- Теглене преди пълнолетие. По правилата, които прилагат банките, теглене от детски влог преди навършване на 18 години обикновено изисква разрешение от районния съд по настоящия адрес на детето. Това защитава парите, но ги прави по-трудно достъпни.
Депозитите на дете са гарантирани до 100 000 € в една банка от Фонда за гарантиране на влоговете, а лихвите по депозити в банки в България, ЕС и ЕИП не се облагат с окончателен данък, но проверявайте актуалните правила на сайта на НАП. Депозитът е предвидим, но лихвата е ниска. Фондът има по-висока очаквана доходност, но с колебания и риск от загуба, затова изисква дълъг срок. Сравнение между двата вида има в статията депозит или ETF, а данъчната рамка е в статията за данъка върху печалбата от акции и ETF. Условията за инвестиционни сметки на името на дете зависят от брокера и правилата за разпореждане с имуществото на непълнолетни, затова ги проверете предварително и при нужда се консултирайте с юрист.
Подаръци и еднократни суми
Парите, които близките подаряват към спестявания за дете при раждане или на празници, също работят дълго. Ако при раждането е внесена еднократна сума от 1 000 € и след това вноска 50 € на месец, при 5% на 18 години има около 19 915 €. Вложените пари са 11 800 €. Тоест еднократната сума от 1 000 € сама се превръща в около 2 450 €, а останалото е ефектът от редовните вноски. Ако близките подаряват пари редовно, добре е да ги насочвате към същата сметка и да записвате суми и дати.
Това не е инвестиционен или правен съвет
Примерите използват постоянна доходност, за да е ясен механизмът. Реалните резултати варират и не са гарантирани. Условията за детски сметки и разпореждането с имущество на непълнолетни зависят от банката и закона, затова ги проверете преди да решите.
Често задавани въпроси
Колко са нужни за спестявания за дете до 18 години?
Зависи от целта. За 20 000 € са нужни около 70 € на месец при 3%, 57 € при 5% и 46 € при 7%, а при депозит с 1,53% около 80 €. Колкото по-ниска е доходността, толкова по-голяма е нужната вноска.
Може ли да изтегля от детска сметка преди 18 години?
По правилата на банките обикновено е нужно разрешение на районния съд по настоящия адрес на детето. Затова детските влогове са подходящи за пари, които наистина няма да ви трябват преди пълнолетие. Проверете точните условия в банката.
Облага ли се с данък лихвата по детски депозит?
Лихвите по депозити в банки в България, ЕС и ЕИП не се облагат с окончателен данък. Правилата се променят, затова проверявайте актуалните в НАП.
Депозит или фонд за дете?
Депозитът е по-сигурен, но с ниска лихва. Фондът има по-висока очаквана доходност, но с риск, затова най-често се ползва за дългия срок, а депозитът за по-късните години преди пълнолетие, когато парите наближават да бъдат нужни.
Как да пресметна спестяванията за моето дете?
Въведете вноска, доходност и срок в калкулатора за сложна лихва по-горе. Той показва сумата преди данък, стойността в днешни пари и чрез режима за цел изчислява нужната вноска.
Други полезни инструменти и материали: Калкулатор сложна лихва · Калкулатор спестявания · Калкулатор инвестиции · Спестявам по 100 евро на месец
Написано от Ивайло Стоянов
Създател на Suma.bg · Ръководна позиция в голяма търговска компания
Стойностите се сверяват с действащите закони и сайтовете на НОИ, НАП и Държавен вестник. Резултатите са ориентировъчни и не заменят консултация с институцията или счетоводител.
Последна актуализация: 24.10.2026
