Калкулатор: рефинансиране на кредит
Лихвите са паднали, а ти още плащаш по стария договор. Нова оферта изглежда по-евтина, но рефинансирането има разходи: такси, оценка, нотариус и понякога такса за погасяване на стария кредит. Калкулаторът показва след колко време те се връщат и колко печелиш общо до края.
Кратък отговор
Рефинансирането си струва, когато спестеното от по-ниската лихва надвишава разходите и ти държиш кредита достатъчно дълго. При остатък 50 000 €, 120 оставащи месеца и лихва, паднала от 6,2% на 4,4%, вноската пада с около 44,35 €. Разходите от 1 150 € се връщат за 1 г. 4 м., а до края печелиш около 4 172,28 €. Ако продадеш имота след година, обаче си на загуба от 273,26 €.
За какво служи калкулаторът
Калкулаторът ти помага да:
Сравниш стар и нов кредит
Вноска, лихви до края и разлика на месец.
Видиш срока на изплащане
След колко месеца разходите по прехода се връщат.
Избегнеш капана със срока
Дали новата вноска е по-ниска само защото срокът е по-дълъг.
Как да използваш калкулатора
1. Въведи сегашния кредит. Остатък по главницата от последния погасителен план, лихвата и оставащия срок. Можеш да избираш между месеци и години.
2. Въведи новата оферта. Лихвата, срока и еднократните разходи. Ако не напишеш нов срок, взема се оставащият.
3. Ако е нужно, отвори „Още опции“. Там са таксата за предсрочно погасяване, месечните такси, сумата на новия кредит и колко време смяташ да държиш кредита.
Виждаш нетната полза до края, срока на изплащане, разликата във вноската и ползата след 12 месеца, 24 месеца и 5 години.
Какво е срок на изплащане
След колко време разходите се връщат
Това е първият месец, в който общо платеното по новия кредит, заедно с разходите, става по-малко от платеното по стария. Калкулаторът го смята върху общите плащания и остатъците по двата кредита, а не просто като разходи, разделени на разликата във вноската. Така се вижда и случаят, когато новата вноска е по-висока, но кредитът свършва по-рано.
В примера с 50 000 €, 6,2% към 4,4% и 120 месеца месечната разлика е 44,35 €. Ако просто разделиш разходите на тази разлика, получаваш около 26 месеца. Калкулаторът показва 16, защото при по-ниската лихва повече от всяка вноска отива за главница и новият кредит се погасява по-бързо. Затова остатъкът му след N месеца е по-малък и това се брои в полза на рефинансирането.
Разходи, които трябва да включиш
- Такси на новата банка за разглеждане, одобрение и отпускане. Видът и размерът са по тарифа на банката.
- Такса за предсрочно погасяване на стария кредит. По публикации при потребителски кредит е до 1% от погасената сума при остатъчен срок над 1 година и до 0,5% при по-кратък, а при плаваща лихва по публикации такава такса не се дължи. При ипотеки условията са в договора и в тарифата, например една банка обявява 1% само преди 12-ата вноска. Провери договора си.
- Оценка, нотариус и вписвания при ипотечен кредит.
- Месечни такси по двата кредита, ако има такива.
Размерът на разходите променя резултата силно. При същите условия, но с разходи 0 € ползата е положителна от първия месец. При 1 150 € срокът на изплащане е 1 г. 4 м., а при 2 500 € е 3 г. 1 м..
Пример със стойности
Остатък 50 000 €, оставащи 120 месеца, лихва 6,2%. Новата оферта е 4,4% за 120 месеца, разходи 900 € плюс 0,5% такса за погасяване върху остатъка (250 €), общо 1 150 €.
| Показател | Стар кредит | Нов кредит |
|---|---|---|
| Месечна вноска | 560,14 € | 515,79 € |
| Лихви до края | 17 216,51 € | 11 894,23 € |
| Еднократни разходи | — | 1 150,00 € |
Нетната полза е 17 216,51 € минус 11 894,23 € минус 1 150 €, тоест около 4 172,28 €. По време тя расте така:
| Кога | Нетна полза |
|---|---|
| След 12 месеца | -273,26 € |
| След 24 месеца | 548,53 € |
| След 5 години | 2 611,67 € |
| До края (10 години) | 4 172,28 € |
Първата година си на загуба, защото разходите още не са се върнали. След около 1 г. 4 м. излизаш на нула.
Кога си струва
- Остава дълъг срок. Спестяваш повече лихва при по-дълъг оставащ срок. При 60 оставащи месеца същата оферта (4,4% за 60 месеца) дава нетна полза само 1 335,06 €, а срокът на изплащане е 1 г. 6 м.. Колкото по-кратък е срокът, толкова по-малко лихва има за спестяване.
- Разликата в лихвата е голяма. Ако новата лихва е 5,9% вместо 4,4% (от 6,2%), нетната полза е -244,89 €. Разходите от 1 150 € не се връщат до края на срока.
- Ще държиш кредита достатъчно дълго. Ако продадеш имота или погасиш по-рано от срока на изплащане, губиш разходите.
- Сравняваш същия срок. Така не те подвежда по-ниската вноска.
Капанът с по-дългия срок
По-ниска вноска, но по-скъпо
Ако новата оферта е 5,5% за 180 месеца вместо 120, вноската пада от 560,14 € на 408,54 €. Това изглежда като добра сделка. Лихвите до края обаче стават 23 537,51 € срещу 17 216,51 € досега и нетната сума е -7 471,00 €. Ниската вноска се купува с по-дълго плащане. Затова сравнявай общата полза, а не само месечната.
Обратното също се случва. При лихва 4,4% и по-кратък срок от 96 месеца вноската е 618,81 €, по-висока от сегашната 560,14 €, но нетната полза е 6 660,63 €, защото плащаш по-малко лихва и свършваш по-рано.
Най-честите грешки
1Сравняваш само лихвите
✗ Гледаш 4,4% срещу 6,2% и решаваш.
✓ Включи разходите, срока и ГПР. Калкулаторът смята общата полза.
2Забравяш таксата за стария кредит
✗ Не питаш за обезщетение при предсрочно погасяване.
✓ Провери договора и тарифата преди да подадеш заявка.
3Не мислиш колко ще държиш кредита
✗ Планираш продажба след година, а разходите се връщат за 1 г. 4 м..
✓ Въведи реалния си срок в „Още опции“ и виж ползата към него.
Често задавани въпроси
Струва ли си рефинансиране при разлика в лихвата от 1 пункт?
Зависи от остатъка, оставащия срок и разходите. При остатък 50 000 € и 120 оставащи месеца с лихва от 6,2% към 5,2% разходи от 1 150 € се връщат за около 30 месеца. При по-малък остатък или по-къс срок същата разлика може да не покрие такси. Въведи своите числа в калкулатора.
Трябва ли новият срок да е равен на оставащия?
Не, но сравнението е по-честно, когато са равни. По-дълъг нов срок намалява вноската, но увеличава времето и обикновено общата лихва. Ако искаш да запазиш плащането си, избери нов срок, равен на оставащия, и виж спестеното.
Какво включват еднократните разходи?
Таксите на новата банка за разглеждане и отпускане, оценка на имота, нотариални и вписвания при ипотека и такса за предсрочно погасяване на стария кредит, ако има такава. Точният списък и размерът са в офертата и тарифата на банката. Питай за всичко писмено.
Има ли такса за предсрочно погасяване на стария кредит?
По публикации при потребителски кредит обезщетението е до 1% от погасената сума при остатъчен срок над 1 година и до 0,5% при по-кратък, а при плаваща лихва по публикации такава такса не се дължи. При ипотечен кредит условията са по договора и тарифата на банката. Провери договора си.
Какво е ГПР и защо е важен?
Годишният процент на разходите включва лихвата и останалите разходи по кредита. Две оферти с еднаква лихва могат да имат различен ГПР заради такси. При сравнение на оферти гледай ГПР и погасителния план, не само лихвата.
Колко пъти мога да рефинансирам?
Не знам за общо ограничение в броя, но всяко рефинансиране носи нови разходи и се връща за няколко месеца или години. Затова преди всяка нова стъпка провери калкулатора, особено ако скоро ще продаваш имота или ще погасиш кредита.
Източници
- Innovires – Банков кредит: видове, условия и защита на кредитополучателя (2026)
- Банка ДСК – Тарифа за такси по кредити
- Закон за потребителския кредит; Закон за кредитите за недвижими имоти на потребители
Важно
Калкулаторът смята анюитетни кредити с постоянна лихва и без дисконтиране на бъдещите плащания. Плаващата лихва може да промени резултата. Точните условия, ГПР и такси са в офертата и договора. Не е кредитна оферта или финансов съвет.
Написано от Ивайло Стоянов
Създател на Suma.bg · Ръководна позиция в голяма търговска компания
Стойностите се сверяват с действащите закони и сайтовете на НОИ, НАП и Държавен вестник. Резултатите са ориентировъчни и не заменят консултация с институцията или счетоводител.
Последна актуализация: 14.10.2026
