Калкулатор: Сложна лихва
Малките редовни вноски могат да станат голяма сума след години, защото лихвата започва да носи лихва. Калкулаторът показва колко ще натрупаш, колко остава след данък и инфлация и колко трябва да внасяш, за да стигнеш желана цел.
Кратък отговор
Сложната лихва се начислява върху главницата и върху вече натрупаната лихва: A = P × (1 + r/n)n×t. При 10 000 € и 5% годишно получаваш 26 532,98 € след 20 години, докато простата лихва би дала само 20 000 €. С 200 € на месец към 10 000 € начало същите 20 години дават около 109 333,14 €.
За какво служи калкулаторът
Калкулаторът ти помага да:
Видиш колко ще натрупаш
Крайна сума при начална сума, месечна вноска, доходност и срок.
Стигнеш цел
Каква вноска, какъв срок или каква доходност ти трябват за желана сума.
Видиш цената на закъснението
Колко губиш, ако започнеш по-късно.
Как да използваш калкулатора
1. Избери режим. „Колко ще натрупам“ смята крайната сума. „Каква цел искам“ търси вноска, срок или доходност за целева сума.
2. Въведи данните. Начална сума, месечна вноска, доходност и срок. Доходността и срокът имат бързи бутони.
3. Ако е нужно, отвори „Още опции“. Там са честотата на олихвяване, къде са парите и данък, инфлация, годишно увеличение на вноската и дали вноската е в началото или в края на месеца.
Виждаш крайната сума, колко са твои пари и колко е лихва, сумата в днешни пари и графика по години. Под нея има разбивка по години и блок „Цената на закъснението“.
Как работи сложната лихва
При простата лихва получаваш всяка година една и съща сума. При сложната натрупаното се добавя към главницата (капитализация) и следващата лихва се смята върху по-голямата сума. Затова растежът е крива, а не права линия. Първите вноски работят най-дълго и дават най-голям принос, затова времето често е по-важно от размера на вноската.
Правилото на 72
Раздели 72 на годишната доходност и получаваш приблизително след колко години сумата се удвоява. При 5% това са около 14,4 години, а точното изчисление дава 14,2. Правилото е груб ориентир.
Пример: начална сума 10 000 €, вноска 200 € на месец, 5% годишно, месечно олихвяване, 20 години. Крайната сума е около 109 333,14 €. От нея 58 000,00 € са твои пари (10 000 € начално плюс 48 000 € вноски), а 51 333,14 € са лихва, тоест около 47% от резултата.
Проста срещу сложна лихва
Начална сума 10 000 € при 5% годишно, без допълнителни вноски и с годишна капитализация:
| Срок | Проста лихва | Сложна лихва | Разлика |
|---|---|---|---|
| 10 години | 15 000,00 € | 16 288,95 € | 1 288,95 € |
| 20 години | 20 000,00 € | 26 532,98 € | 6 532,98 € |
| 30 години | 25 000,00 € | 43 219,42 € | 18 219,42 € |
След 10 години разликата е скромна, а след 30 години сложната лихва дава почти два пъти повече от простата. Затова при дългосрочно спестяване е важно да знаеш дали лихвата се капитализира, или се изплаща и не работи повече за теб.
Честота на олихвяване
По-честата капитализация дава повече, но ефектът е по-малък, отколкото очакват повечето хора. Същите 10 000 € при 5% за 10 години:
| Капитализация | Сума след 10 години |
|---|---|
| Годишна | 16 288,95 € |
| Полугодишна | 16 386,16 € |
| Тримесечна | 16 436,19 € |
| Месечна | 16 470,09 € |
| Ежедневна | 16 486,65 € |
Не се заблуждавай от честотата
Между годишната и ежедневната капитализация разликата е около 197,70 € върху 10 000 € за цели 10 години. По-голямо значение имат лихвата, срокът, данъкът и таксите. Когато сравняваш оферти, гледай ефективната годишна лихва: 5% с месечна капитализация са около 5,12% реално на година.
Данък върху печалбата
Сумата по сметката и сумата, която задържаш, може да се различават. Данъкът зависи от това къде са парите. По публикации за местни физически лица картината е следната, но правилата се променят, затова провери в НАП:
| Къде са парите | Данък върху печалбата | Какво да знаеш |
|---|---|---|
| Банков депозит в банка в държава от ЕС | 0% | Окончателният данък върху лихвите по банкови сметки отпада от 1 април 2022 г. Лихвите по влогове в банки в ЕС не са облагаеми. |
| Акции и ETF на регулиран пазар в ЕС/ЕИП | 0% | Освободена печалба по чл. 13 ЗДДФЛ. Дивидентите се облагат отделно. |
| Борса извън ЕС/ЕИП (например САЩ) | 10% | Печалбата се декларира в годишната данъчна декларация. |
Пример при 10 000 € и 5% за 20 години: печалбата е около 16 532,98 €. При 0% данък задържаш 26 532,98 €. При 10% данъкът е около 1 653,30 € и ти остават 24 879,68 €. Калкулаторът смята данъка върху цялата печалба в края на срока. Обявявани са и планове за облагане на депозитите, затова следи актуалните новини и НАП.
Инфлацията и парите в днешна стойност
Номиналната сума е тази по сметката, а реалната показва колко ще купува. При 3% годишна инфлация 26 532,98 € след 20 години имат покупателна сила колкото около 14 690,67 € днес. Реалната годишна доходност при 5% лихва и 3% инфлация е около 1.9%, а не 5%. Според експресната оценка на НСИ годишната инфлация през септември 2026 г. е 5,6%, тоест при такава инфлация 5% лихва е под нея.
Най-честата грешка
Да сравняваш лихвата само с цифрата по сметката. Ако лихвата е под инфлацията, сумата расте на хартия, но купува по-малко. Затова гледай и сумата в днешни пари.
Цената на закъснението
Вноска 200 € на месец при 5% годишно и месечно олихвяване. Крайната дата е една и съща, променя се само началото:
| Начало | Срок | Твои вноски | Крайна сума |
|---|---|---|---|
| Сега | 30 години | 72 000,00 € | 166 451,73 € |
| След 5 години | 25 години | 60 000,00 € | 119 101,94 € |
| След 10 години | 20 години | 48 000,00 € | 82 206,73 € |
Петте години забавяне струват около 47 349,79 € (28% от крайната сума), а десетте струват около 84 244,99 € (51%). За да стигнеш същия резултат след отложен старт, вноската трябва да скочи до около 279,51 € на месец при 5 години закъснение и до около 404,96 € при 10 години, тоест с 40% и със 102% повече.
От целта към вноската
Повечето хора започват от въпроса „колко ми трябва“. Пример: имаш 5 000 € и искаш 100 000 € след 20 години при 5% и месечно олихвяване. Нужната вноска е около 210,29 € на месец, общо около 55 469,91 € твои пари. Ако внасяш само 200 €, ще стигнеш целта за около 20 години и 7 месеца. Ако доходността, която излиза, е нереалистично висока, увеличи вноската или срока, а не риска.
Най-честите грешки
1Закъсняваш със старта
✗ Чакаш „по-подходящ момент“ да започнеш да внасяш.
✓ Започни с малка вноска. Всяка година отлагане струва повече от разликата във вноската.
2Разчиташ на висока доходност
✗ Въвеждаш 10% или повече като сигурна.
✓ Пробвай 3%, 5% и 7%. Доходността не е гарантирана и може да е отрицателна за години.
3Забравяш инфлацията и таксите
✗ Гледаш само номиналната сума.
✓ Въведи инфлация и приспадни таксата от доходността, за да видиш реалния резултат.
Често задавани въпроси
Колко точен е калкулаторът?
Математически е точен за въведените данни, но реалността е по-сложна. Доходността се приема за постоянна, таксите не са включени, а данъкът се смята в края на срока. Ползвай резултата като ориентир и пробвай няколко сценария с по-ниска и по-висока доходност.
Каква е формулата за сложна лихва?
A = P × (1 + r/n)^(n×t). P е началната сума, r е годишната лихва като дроб (5% е 0,05), n е броят олихвявания в годината, а t е срокът в години. При редовни вноски към това се добавя сумата на вноските, всяка със срока си на растеж.
Месечно или годишно олихвяване е по-изгодно?
По-честото олихвяване дава малко повече при една и съща годишна лихва. При 10 000 € и 5% за 10 години месечното дава 16 470,09 €, а годишното 16 288,95 €. Разликата е малка, затова сравнявай офертите по ефективната годишна лихва и по таксите.
Какво е ефективна годишна лихва?
Това е реалната годишна доходност след отчитане на капитализацията. Номинални 5% с месечно олихвяване са около 5,12% ефективно. Така сравняваш честно депозити с различна честота на олихвяване.
Облага ли се лихвата по депозит с данък?
По публикации от 1 април 2022 г. отпадна окончателният данък върху лихвите по банкови сметки на местни физически лица и лихвите по влогове в банки в държава от ЕС не са облагаеми. Лихви от банки извън ЕС се облагат по общия ред. Обявявани са и планове за облагане на депозитите, затова провери актуалните правила в НАП.
Какво е правилото на 72?
Разделяш 72 на годишната доходност и получаваш приблизително след колко години сумата се удвоява. При 5% това са около 14,4 години, а точното изчисление при годишна капитализация е 14,2. Правилото е груб ориентир за бърза проверка.
Източници
- Труд и право – Особености при данъчното третиране на доходите от лихви след 1 април 2022 г.
- Innovires – Капиталови печалби от акции и ETF за физически лица (2026)
- Investor.bg – Годишната инфлация се ускорява до 5,6% през септември (експресна оценка на НСИ)
- Закон за данъците върху доходите на физическите лица – чл. 13
Важно
Калкулаторът е модел, а не прогноза. Доходността е постоянна, а реалните инвестиции се колебаят и могат да губят. Таксите не са включени, а данъкът е опростен. Резултатите не са инвестиционен или данъчен съвет.
Написано от Ивайло Стоянов
Създател на Suma.bg · Ръководна позиция в голяма търговска компания
Стойностите се сверяват с действащите закони и сайтовете на НОИ, НАП и Държавен вестник. Резултатите са ориентировъчни и не заменят консултация с институцията или счетоводител.
Последна актуализация: 14.10.2026
