Калкулатор Втора пенсия (УПФ)
Всеки месец 5% от осигурителния ти доход отиват в универсален пенсионен фонд, но рядко е ясно колко ще се натрупа дотам до пенсия. Този калкулатор за втора пенсия (УПФ) прави прогноза за сумата в партидата ти при избрана доходност и ръст на заплатата, като отчита таксата, която се удържа от вноските. От 1 януари 2027 г. фондовете минават към подфондове и по-ниски такси, затова по-долу ще видиш и какво се променя.
Кратък отговор
Във фонда влиза 5% от осигурителния доход, от които през 2026 г. се удържат до 3,75% такса. От 2027 г. таксата пада до 3,59% и постепенно до 2,10% от 2036 г. При доход 1 800 €, около 30 години до пенсия, ръст на заплатата 2% и доходност 3% партидата стига до около 59 387,02 €. При доходност 1% е около 43 414,03 €.
За какво служи калкулаторът
Втората пенсия е трудна за представяне, защото сумата се трупа бавно и зависи от много неща. Калкулаторът помага да:
Видиш колко ще натрупаш
Получаваш прогнозна сума към възрастта за пенсия.
Разбереш от какво се състои
Виждаш колко са вноските и колко е доходността.
Сравниш сценарии
Променяш доходността и ръста на заплатата.
Отчетеш таксите
Таксата от вноските е вече приспадната.
Видиш как ще се изплати
Показва дали сумата е за еднократно, разсрочено или пожизнено плащане.
Планираш навреме
Дава ти ориентир колко още да спестяваш.
Как да използваш калкулатора
1. Въведи брутния си месечен доход и текущата си възраст. Това стига за първата прогноза.
2. Прочети резултата. Голямата сума е прогнозата към възрастта за пенсия. Под нея са вноските, доходността и как сумата ще се изплати.
3. Ако е нужно, отвори „Още опции“. Там избираш пола, възрастта за пенсиониране, вече натрупаната сума, годишния ръст на заплатата и очакваната доходност. Натрупаната сума е в годишното извлечение, което пенсионното дружество изпраща, и в профила ти на сайта му.
Кой се осигурява в УПФ
Осигуряването в универсален пенсионен фонд е задължително за родените след 31 декември 1959 г., за които постъпват вноски в държавното обществено осигуряване. Общата вноска е 5% от осигурителния доход. Работодателят плаща 2,8%, а ти 2,2%. Вноската се превежда към фонда, който си избрал, а ако не си избрал, се разпределя служебно. Осигурителният доход се ограничава от максималния размер, който от 1 август 2026 г. е 2 300 €. Калкулаторът смята вноската най-много върху тази сума.
Какво се променя от 1 януари 2027 г.
С промените в Кодекса за социално осигуряване универсалните фондове минават към т.нар. мултифондов модел. Всеки фонд ще управлява парите в три подфонда с различен риск, а осигуреният се разпределя според възрастта си:
| Подфонд | За кого е по подразбиране | Профил |
|---|---|---|
| Динамичен | До 50 години | По-висок риск, по-голям потенциал за доходност |
| Балансиран | От 50 години до 3 години преди пенсионната възраст | Умерен риск |
| Консервативен | Последните 3 години преди пенсия | Нисък риск, пази натрупаното |
Предварителният избор на подфонд беше от 1 септември до 30 ноември 2026 г. Който не е избрал, дружеството разпределя служебно до 15 декември 2026 г. според възрастта. Смяна на подфонд в същия фонд е възможна и след 1 януари 2027 г., но обикновено след поне година от последното разпределение или избор. Новите осигурени от 2027 г. имат три месеца да изберат.
Какво да въведеш като доходност
Ако си в динамичен подфонд и имаш много години до пенсия, можеш да пробваш по-висока доходност. Ако си близо до пенсия и в консервативен подфонд, по-реалистично е да въведеш по-ниска. Сравни няколко сценария, вместо да разчиташ на едно число.
Променя се и гаранцията. Старият механизъм за минимална доходност, определяна от Комисията за финансов надзор, се прилага за последно за третото тримесечие на 2026 г. Новите показатели за сравнение на подфондовете не са гарантиран резултат.
Такси, които намаляват натрупаното
Какво се удържа
До края на 2026 г. от всяка вноска се удържат до 3,75%. За 2027 г. таксата е до 3,59%, а законът предвижда постепенно намаляване до 2,10% от 2036 г. Отделно има инвестиционна такса върху нетните активи, която от 2027 г. се обвързва и с постигнатия резултат. Калкулаторът смята консервативно с 3,75% от вноските, така че при по-ниските бъдещи такси реалната сума ще е малко по-висока. Инвестиционната такса намалява доходността, затова въведи доходност след таксата.
При доход 1 800 € вноската е 90 € на месец. След таксата от 3,75% във фонда влизат около 86,63 €, а при 2,10% биха влизали около 88,11 €. Разликата изглежда малка, но тя се събира през всички години на осигуряване и се умножава от доходността. Най-доброто, което можеш да направиш, е да сравниш доходността на фондовете и подфондовете за няколко години, а не само за последната.
Примери с числа
Мъж на 35 години, доход 1 800 €, пенсия на 64 г. и 9 м.:
| Сценарий | Ръст на заплатата | Доходност | Сума при пенсия |
|---|---|---|---|
| Базов | 2% | 3% | 59 387,02 € |
| По-ниска доходност | 2% | 1% | 43 414,03 € |
| Без ръст на заплатата | 0% | 3% | 49 844,29 € |
Разликата от 15 973,00 € между първия и втория ред идва само от доходността, при еднакви вноски. Това показва защо си струва да следиш фонда и подфонда си. Сумите са сметнати с такса 3,75% от вноските и са в номинални евро, без да отчитат инфлацията, така че покупателната им сила през годините ще е по-ниска. За първия стълб на пенсията виж пенсионния калкулатор.
Как се изплаща втората пенсия
Не е просто разделяне на сумата на месеци. Правото възниква при навършване на възрастта за пенсиониране, а при достатъчна сума може да се поиска и до година по-рано. Видът на плащането зависи от натрупаното. Прагът е свързан с минималната пенсия за осигурителен стаж и възраст, която от 1 юли 2026 г. е 347,51 €.
| Вид плащане | Кога се прилага |
|---|---|
| Еднократно | Партидата е под три минимални пенсии, тоест под 1 042,53 € |
| Разсрочено | Над 1 042,53 €, но недостатъчно за пожизнена пенсия |
| Пожизнена | Сумата позволява пенсия най-малко 15% от минималната, тоест 52,13 € на месец |
Пожизнената пенсия може да е без допълнителни условия, с гарантиран период на изплащане от 2 до 10 години или с разсрочено изплащане на част от средствата. Точният размер определя дружеството при пенсиониране, чрез таблици на смъртност и технически лихвен процент. Затова калкулаторът дава само ориентир.
Има и възможност средствата да се прехвърлят в държавното обществено осигуряване. Тя е свързана с условия и срокове преди навършване на пенсионна възраст, които се променят, затова питай дружеството си за актуалните правила.
Най-честите грешки
1Разчиташ само на втората пенсия
✗ Мислиш, че фондът ще замести държавната пенсия.
✓ Втората пенсия е добавка към първия стълб, не замества държавната пенсия.
2Не следиш доходността
✗ Оставяш фонда по подразбиране години наред.
✓ Сравнявай доходността на фондовете и подфондовете за няколко години.
3Забравяш инфлацията
✗ Приемаш номиналната сума за еквивалент на днешните пари.
✓ Сумата в бъдеще купува по-малко от днес.
4Не знаеш в кой подфонд си
✗ Не проверяваш къде си разпределен от 2027 г.
✓ Виж в профила си при дружеството дали подфондът отговаря на годините ти до пенсия.
5Смяташ доходността за гарантирана
✗ Приемаш прогнозата като сигурна сума.
✓ Старата минимална доходност отпада, а новите показатели не са гаранция. Пробвай няколко сценария.
Често задавани въпроси
Задължително ли е осигуряването в УПФ?
Да, за родените след 31 декември 1959 г., за които постъпват вноски в държавното обществено осигуряване. Вноската е 5% от осигурителния доход: 2,8% са за сметка на работодателя и 2,2% за сметка на осигуреното лице.
Какво са подфондовете от 2027 г.?
От 1 януари 2027 г. всеки универсален фонд управлява парите в три подфонда: динамичен (до 50 години), балансиран (от 50 години до 3 години преди пенсия) и консервативен (последните 3 години). Който не е избрал сам, се разпределя служебно според възрастта.
Колко такси удържа фондът?
До края на 2026 г. до 3,75% от всяка вноска, за 2027 г. до 3,59%, с постепенно намаляване до 2,10% от 2036 г. Отделно има инвестиционна такса върху нетните активи, която от 2027 г. се обвързва и с резултата. Калкулаторът смята консервативно с 3,75%.
Мога ли да сменя фонда или подфонда?
Да. При прехвърляне към фонд на друго дружество не се удържа такса. Смяна на подфонд в същия фонд е възможна и след 1 януари 2027 г., обикновено след поне година от последното разпределение или избор. Провери условията при дружеството си.
Как се изплаща втората пенсия?
Зависи от натрупаната сума. Под три минимални пенсии (1 042,53 €) се изплаща наведнъж. Ако сумата стига за месечна пенсия от поне 15% от минималната пенсия (52,13 €), пенсията е пожизнена. Между двата случая се изплаща разсрочено.
Защо калкулаторът не показва точна пожизнена пенсия?
Защото точният размер зависи от таблици на смъртност и от технически лихвен процент, които определя дружеството при пенсиониране. Калкулаторът дава натрупаната сума и груба месечна оценка за планиране.
Какво става с парите, ако почина?
Средствата по партидата се наследяват по общите правила на закона. След пенсиониране зависи от избрания вариант на пенсия, например с гарантиран период на изплащане.
Източници
- ПОК „ДСК-Родина“ – Мултифондове (подфондове, срокове, такси от 2027 г.)
- Правата ми – Мултифондове в пенсията: какво ще стане с парите ми от 2027 г.
- ПОК „ДСК-Родина“ – Универсален пенсионен фонд (вноска, такси, изплащане)
- Труд и право – Условия за пенсия през 2026 г.
- Кодекс за социално осигуряване
Важно
Калкулаторът е прогноза, не гаранция. Реалната доходност и пенсията зависят от фонда, подфонда, пазарите и правилата към момента на пенсиониране.
Написано от Ивайло Стоянов
Създател на Suma.bg · Ръководна позиция в голяма търговска компания
Стойностите се сверяват с действащите закони и сайтовете на НОИ, НАП и Държавен вестник. Резултатите са ориентировъчни и не заменят консултация с институцията или счетоводител.
Последна актуализация: 21.10.2026
