Калкулатор предсрочно погасяване
Имаш свободни пари и се чудиш дали да ги пуснеш в кредита. Калкулаторът сравнява три начина: да съкратиш срока, да намалиш вноската или да плащаш повече всеки месец. Показва и колко остава от спестената лихва след таксата.
Кратък отговор
При остатък 80 000 €, лихва 3,5% и 240 оставащи месеца 10 000 € допълнително погасени с такса 1% спестяват около 8 870,54 € лихва, ако запазиш вноската, и скъсяват кредита с 3 г. 4 м.. Ако вместо това намалиш вноската, спестяваш около 3 819,03 €. По-рано е по-добре: същите 10 000 € след 15 години спестяват само около 1 401,32 €.
За какво служи калкулаторът
Калкулаторът ти помага да:
Видиш спестената лихва
Колко по-малко лихва плащаш до края на кредита.
Избереш вариант
Съкращаване на срока, по-ниска вноска или по-висока вноска.
Провериш таксата
Дали спестената лихва надвишава таксата за погасяване.
Как да използваш калкулатора
1. Въведи кредита. Остатъка по главницата (от последния погасителен план), годишната лихва по договора и оставащите месеци или години.
2. Въведи сумата за погасяване. Можеш да ползваш бързите бутони за 10%, 25% или 50% от остатъка.
3. По желание отвори „Още опции“. Там са таксата, очакваната доходност, ако би инвестирал парите, и с колко процента да качиш вноската в третия вариант.
Виждаш нетната икономия от най-добрия вариант, подробности за всеки от трите и кратки изводи за таксата и инвестирането.
Трите варианта
Примерът е кредит с остатък 80 000 €, лихва 3,5% и 240 оставащи месеца. Месечната вноска е 463,97 €, а общата лихва до края е 31 352,27 €. Погасяваш 10 000 € наведнъж, таксата е 1% (100,00 €).
| Вариант | Какво се променя | Спестена лихва | След такса |
|---|---|---|---|
| Намали срока | Вноската остава 463,97 €, срокът става 16 г. 8 м. | 8 970,54 € | 8 870,54 € |
| Намали вноската | Срокът остава 240 мес., вноската става 405,97 € | 3 919,03 € | 3 819,03 € |
| Увеличи вноската с 20% (без еднократна сума) | Вноската става 556,76 €, срокът 15 г. 7 м. | 7 517,31 € | 7 517,31 € |
Първите два варианта ползват еднократната сума и дължат такса. Третият не ползва сумата: парите остават при теб, но плащаш повече всеки месец. Затова той не е директно сравним с другите два и калкулаторът го показва отделно.
Защо срокът печели
Когато запазиш вноската, всеки месец от нея повече отива за главница и кредитът се изплаща по-бързо. Лихвата е върху по-малък остатък за по-кратко време. При по-ниска вноска остатъкът се изплаща по-бавно и лихвата тече по-дълго.
Такса за предсрочно погасяване
Таксата, често наричана обезщетение, е процент от погасената сума, не от целия кредит. По публикации за потребителските кредити по Закона за потребителския кредит рамката е следната, но винаги провери договора си:
| Ситуация | Максимална такса | Какво да знаеш |
|---|---|---|
| Потребителски кредит, остава над 1 година | до 1% | Върху погасената сума. |
| Потребителски кредит, остава 1 година или по-малко | до 0,5% | Върху погасената сума. |
| Кредит с плаваща лихва | по публикации няма | Проверете договора. |
| Ипотечен или жилищен кредит | по договор | Условията са в договора и тарифата на банката. |
Примери от публични документи на банки: една банка обявява за жилищни и ипотечни кредити в евро 1% върху предсрочно внесената сума преди 12-ата погасителна вноска и без обезщетение след това. Друга ограничава обезщетението до лихвата, която би платил за оставащия период. Тези условия са различни, затова изискай от банката точната сума преди да платиш.
В нашия пример 1% е 100,00 € при спестени 8 970,54 €, тоест таксата е около 1.1% от ползата. Таксата почти никога не отменя изгодата, ако остават много години. Това се променя, когато остават малко месеци или ставката е ниска.
Кога си струва
- Колкото по-рано, толкова повече. В началото по-голямата част от вноската е лихва. 10 000,00 € след 15 години (остават 60 месеца, остатък около 25 504,30 €) спестяват само 1 501,32 € вместо 8 970,54 €.
- Колкото по-висока е лихвата, толкова по-добре. Всяко погасено евро спестява лихва по ставката на кредита.
- Остави резерв. Не харчи всичките си спестявания. Ако после ти потрябват пари, нов заем ще е по-скъп от лихвата, която си спестил.
- Сравни с алтернативата. Погасяването е сигурно, инвестицията не е.
Погасяване срещу инвестиране
Калкулаторът сравнява две неща със същите пари. Първо: погасяваш 10 000,00 € плюс таксата и инвестираш освободената вноска (58,00 € на месец). Второ: инвестираш 10 100,00 € днес и плащаш старата вноска. При 5% годишна доходност и 240 месеца първият път дава 23 838,30 €, а вторият 27 397,67 €. При 3% вторият дава 18 389,63 € срещу 19 040,19 € при първия.
Какво да помниш
Тази сметка е опростена: без данъци и такси върху инвестицията и с постоянна доходност. Реалните пазари се колебаят и могат да губят. Погасеният кредит дава сигурна икономия, а инвестицията не. Смесеното решение, например малка сума за погасяване и останалото за резерв, е напълно нормално.
Стъпки за предсрочно погасяване
1. Прегледай договора. Намери вида лихва, размера на таксата и условията за предсрочно плащане.
2. Поискай актуален погасителен план. Така знаеш точния остатък към датата на плащане.
3. Подай заявка по реда на банката. Уточни дата, сума и дали искаш по-кратък срок, или по-ниска вноска. Не приемай, че просто превеждането на пари по сметката се води предсрочно погасяване.
4. Поискай нов погасителен план и го сравни. Ако числата не съвпадат с твоите, поискай обяснение от банката.
Най-честите грешки
1Игнорираш таксата
✗ Мислиш, че погасяването е безплатно.
✓ Питай банката за точната такса по твоя договор преди да платиш.
2Харчиш всички спестявания
✗ Изплащаш толкова, че не остава резерв.
✓ Остави пари за поне няколко месеца разходи.
3Не уточняваш режима
✗ Не казваш на банката дали искаш по-кратък срок, или по-ниска вноска.
✓ Посочи го писмено в заявката и провери новия план.
Често задавани въпроси
Мога ли да погася кредита предсрочно по всяко време?
По Закона за потребителския кредит имаш право да погасиш кредита изцяло или частично по всяко време. За ипотечни кредити и за конкретните условия виж договора и тарифата на банката, защото редът за подаване и срокът за уведомление се различават.
Колко е таксата за предсрочно погасяване?
По публикации при потребителски кредит обезщетението е до 1% от погасената сума, ако до края на договора остава над 1 година, и до 0,5%, ако остава година или по-малко. При плаваща лихва по публикации такава такса не се дължи. При ипотечен кредит условията са в договора и в тарифата на банката: например една банка в публичната си тарифа обявява 1% само преди 12-ата вноска и нищо след това. Провери конкретния си договор.
По-добре ли е да намаля срока или вноската?
Ако можеш да си позволиш сегашната вноска, съкращаването на срока спестява повече лихва. В примера с 80 000 € и 10 000 € погасени спестяваш 8 970,54 € при по-кратък срок срещу 3 919,03 € при по-ниска вноска. По-ниската вноска дава по-голяма свобода в бюджета и е по-добра, ако доходът ти е несигурен.
Колко лихва ще спестя?
Зависи от остатъка, лихвата, срока и кога плащаш. При остатък 80 000 €, 3,5% лихва и 240 оставащи месеца погасени 10 000 € спестяват около 8 970,54 € лихва при запазена вноска. Въведи своите данни в калкулатора за точния резултат.
Трябва ли да подам писмена молба?
Много банки изискват заявление или молба и посочват дата на погасяване, но редът е различен. Попитай банката как точно да подадеш заявката, коя дата се отчита и дали искат предизвестие.
По-добре ли е да погася кредита, или да инвестирам парите?
Погасяването дава сигурна «доходност» колкото лихвата по кредита, намалена с таксата. Инвестицията може да даде повече, но не е гарантирана, а данъците и таксите я намаляват. При 3,5% лихва по кредита и 5% очаквана доходност инвестицията печели на хартия, но при 3% очаквана доходност погасяването води: 19 040,19 € срещу 18 389,63 € при инвестиране. Решението зависи от това колко риск понасяш.
Източници
- Innovires – Банков кредит: видове, условия и защита на кредитополучателя (2026)
- Банка ДСК – Тарифа за такси по кредити
- УниКредит Булбанк – условия по потребителски кредити
- Закон за потребителския кредит; Закон за кредитите за недвижими имоти на потребители
Важно
Калкулаторът е ориентир. Той смята анюитетен кредит с постоянна лихва и не включва такси за обслужване и застраховки. Точните условия и таксата са в договора ти и в тарифата на банката. Резултатите не са финансов съвет.
Написано от Ивайло Стоянов
Създател на Suma.bg · Ръководна позиция в голяма търговска компания
Стойностите се сверяват с действащите закони и сайтовете на НОИ, НАП и Държавен вестник. Резултатите са ориентировъчни и не заменят консултация с институцията или счетоводител.
Последна актуализация: 14.10.2026
